金融稳则经济稳，金融活则经济活。作为推动经济社会发展的重要力量，金融是中小微企业实现高质量发展的强劲动力，也是惠及广大人民群众的重要工具。

站在“两个一百年”奋斗目标的历史交汇点上，金融如何串通起经济发展的“主动脉”，如何注入到社会建设的“毛细血管”中?对此，网友通过人民网“领导留言板”对人民银行积极建言献策，包括小微企业贷款难题、企业对公账户开户问题、优化个人银行卡服务等涉及社会经济生活的多方面问题。

人民银行对人民网网友关切做出积极回应。人民银行在回复中表示，将继续引导金融机构加强政策落实力度，进一步解决小微企业贷款难的问题，优化账户风险防控和账户服务，构建更加和谐的人民币流通环境，让各类市场主体和广大人民群众的生产生活更加方便。

创新产品和服务

提升小微企业金融服务能力

作为国民经济发展的生力军，小微企业在稳定增长、扩大就业、促进创新、繁荣市场和满足人民群众需求等方面，发挥着极为重要的作用。将金融活水引入到小微企业当中，是金融支持实体经济和稳定就业、鼓励创新创业的重要内容。

有网友在人民网“领导留言板”上留言表示，小微企业从银行申请贷款较难，希望能够获得更多的贷款政策支持，让小微企业得到更好发展，带动地方经济。

人民网“领导留言板”网友留言截图

“我们一直高度关注小微企业贷款难问题，积极采取一系列措施缓解小微企业缺乏抵押担保的痛点。”人民银行在回复网友时表示，将继续引导金融机构加强政策落实力度，创新产品和服务，加大信用贷款发放，进一步解决小微企业贷款难的问题。

据悉，人民银行近年来相继出台一系列政策措施，引导金融机构形成强大合力，助力小微企业解决贷款困难，不断提升小微企业金融服务能力。

在信贷投放方面，人民银行创设普惠小微企业信用贷款支持计划，激励银行加大信用贷款投放。数据显示，2020年至2021年9月，全国银行业金融机构累计发放普惠小微信用贷款8.6万亿元，占同期累放普惠小微贷款的27.7%。

在信贷担保方面，人民银行建立政府性融资担保考核评价体系，加强对小微企业和“三农”的支持、降低反担保要求等工作的考核力度，推动担保放大倍数稳步提高。

在信贷风险评估方面，人民银行引导商业银行优化风险评估机制，注重审核第一还款来源，减少对抵押担保的依赖。鼓励运用金融科技手段，深入挖掘整合银行内部小微企业客户信用信息，充分利用银税互动服务平台、应收账款融资服务等平台，提高客户识别和信贷投放能力，创新发展税易贷、银税贷等无担保类信贷创新产品。

“近年来，人民银行创新结构性货币政策工具，实现民营小微等金融服务‘增量、扩面、降价、提质’;积极创新和运用结构性货币政策工具，突出直达性和精准性，通过市场化手段实现激励相容，引导金融机构加大对民营小微企业等领域的支持，全面提升普惠金融服务质效。”人民银行副行长范一飞近日表示，截至今年9月末，普惠小微贷款余额18.6万亿元，支持了4000余万户小微经营主体融资。

优化银行账户服务

建立高水平银行服务体系

数据显示，今年前三季度， 企业(含个体工商户)开户共1047.4万户，同比增长21.8%。第一、二、三季度，分别开立301万户、368.1万户和378.3万户。新设企业开户率79.8%，较2020年上升6.63个百分点。

在银行开户数量不断增长的背后，是小微企业群体的壮大与市场活力的迸发。伴随着经济韧性的凸显，小微企业对公银行结算账户的金融服务需求，正在不断扩大。

有创业者在人民网“领导留言板”上留言表示，小微企业开办对公账户环节多、时间长，希望在防范风险的同时，提升开户效率。

人民网“领导留言板”网友留言截图

“今年以来，人民银行在前期取消企业银行账户行政许可基础上，将工作重心转向事中事后监管，统筹推进银行账户风险防控与优化服务工作，坚决治理小微企业开户难问题。”人民银行在回复网友时表示，将继续把小微企业开户难作为重要治理对象，督促商业银行多措并举推出银行账户服务便民措施，做到账户风险防控和优化账户服务两不误、两促进，努力让小微企业看到银行账户服务实实在在的成效和变化。

人民银行近日印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》(银发〔2021〕260号)，按照“放得开、管得住、服务好、费用低”原则，提出18条措施，同时发布负面清单、简易开户流程，指导商业银行在风险可控的前提下优化和重塑银行账户管理机制和流程，有力保障小微企业正常合理的账户服务需求，助力小微企业发展。

聚焦开户流程优化，要求商业银行遵循“风险为本”原则采取差异化客户尽职调查措施，推行简易开户服务、电子证照应用、政银联动合作，进一步提升开户服务便利度。

聚焦开户服务事项公开，要求商业银行提供开户进度查询服务，通过公示开户标准、公布负面清单和畅通投诉渠道等方式，提升开户服务透明度。

聚焦账户风险防控，要求商业银行强化账户全生命周期管理，通过账户分类分级、精准识别可疑账户、倒查涉案账户等措施有效防控账户风险，有效打击涉诈涉赌资金转移等非法活动。

聚焦开户服务长效机制建设，要求商业银行通过改变绩效考核、厘清涉案账户责任链、开展常态化督查检查等措施，实现优化服务与风险防控的有机统一。

同样对银行账户服务有着较大需求的，是遍布在全国各地的人民群众。有网友在人民网“领导留言板”上留言表示，当下各大银行建议民众注销不使用的银行卡，但很多人忘记自己有多少张银行卡，因此希望搭建可供本人登录查询的平台或线下网点，一次性查询、注销银行卡。

人民网“领导留言板”网友留言截图

“个人银行卡信息较为敏感，涉及个人隐私和资金安全，相关工作政策性强、涉及面广、复杂性高。”人民银行表示，已经在工作安排中考虑 “一人多卡”查询服务提供问题，指导中国银联和商业银行在依法合规安全的前提下进一步便利个人银行卡查询，不断优化个人银行账户服务，让便利化办理银行账户业务成为常态。

目前，中国银联组织商业银行通过银行业统一APP“云闪付”便利渠道，为广大人民群众提供“一键查卡”服务。近期中国银联正在组织工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、中信银行、光大银行、民生银行、平安银行、兴业银行、广发银行和浙商银行等13家商业银行同步开展功能优化和服务对接，开展内测工作，力争年底前先行在上海、云南等部分地区对社会公众开放试点，个人可查询本人名下的银行卡账户情况，在试点完善基础上，逐步推广至全国并实现商业银行全覆盖。

“对于通过‘一键查卡’服务查询到的各类银行卡，还需继续使用的，请注意保管好银行卡，及时关注卡内资金变动情况;对于不再使用的银行卡，请及时到商业银行销户。”人民银行在人民网“领导留言板”上表示，请广大公众加强对个人银行卡的管理，充分利用已开立的银行卡办理工资发放、住房按揭等资金收付业务，减少新开户，及时注销不再使用的银行卡。特别是要注意不得出租、出售银行账户和支付账户给他人使用，避免银行账户和支付账户被不法分子用于转移电信网络诈骗或者跨境赌博等违法犯罪活动的非法资金，触犯法律，造成社会危害。

扩大宣传广度和深度

构建和谐的人民币流通环境

小纸币大民生。作为我国的法定货币，人民币一方面作为国家“名片”，其票面整洁与否与社会文明程度息息相关，一方面又在流通中，关联着最广大人民群众的日常生活。

做好人民币流通管理工作，维护人民币的尊严和声誉，既是金融管理部门的重要职责，也是社会公众的基本义务。

有网友在人民网“领导留言板”上留言表示，正在流通中的人民币纸币有出现涂鸦的现象，希望能加强相关法规的宣教，并出台法律法规禁止使用或者没收销毁。

人民网“领导留言板”网友留言截图

“为了加强人民币流通管理，维护人民币信誉，人民银行制定了不宜流通人民币金融行业标准，出台系列管理办法，规范不宜流通人民币的处置方式。”人民银行在回应网友时表示，人民银行每年组织开展人民币知识宣传，普及相关法律法规，引导公众爱护并妥善保管使用人民币。

据悉，自2000年5月1日起施行的《中华人民共和国人民币管理条例》规定，“任何单位和个人都应当爱护人民币，禁止损害人民币和妨碍人民币流通。”“停止流通的人民币和残缺、污损的人民币，由中国人民银行负责回收、销毁。”

为此，人民银行组织督促银行业金融机构做好相关工作。对于人民币纸币票面出现涂鸦并达到相关标准的，或人民币上涂写涂印不当宣传内容的，要求银行业金融机构作为残损人民币收兑，并解缴人民银行进行销毁，严禁对外投放;对于一次性发现多张涉及不当宣传内容等情况的，要求银行业金融机构第一时间报警处置。

“如您手中有不宜流通人民币，可就近到银行金融机构兑换;如您发现故意毁损人民币、银行业金融机构未按要求收兑或对外支付不宜流通人民币等行为，可向人民银行、公安部门投诉举报。”人民银行在人民网“领导留言板”上表示，将继续加强人民币流通管理、扩大宣传广度和深度、提升社会公众爱护人民币的意识，与广大社会公众共同构建更加和谐的人民币流通环境。